发展场景金融需要重视生态能力建设，加深对场景的渗透程度

易观分析：在“场景即金融”和开放银行的大背景下，近年来银行布局场景金融的力度不断加大，通过场景延伸服务边界、有效触达客户，已经成为银行业的共识。但场景金融建设对于行业本身的成熟度和发展空间、潜在合作伙伴资质、产品创新能力、资源投入能力等要求较高，银行在选择目标场景进入前，需要清晰合理的布局策略来进行资源配置。易观分析基于对国内40家上市银行场景生态建设情况的信息梳理和行业洞察，绘制了场景金融生态布局矩阵热图，并对布局情况进行了综合分析，以呈现当前的行业竞争格局和未来前景。

场景生态建设的本质仍然是以客户为中心，通过场景来触达客户，由银行链接合作伙伴共建生态，为客户提供端到端的金融和非金融服务。与传统的场景建设相比，场景生态的特征着重体现了嵌入、定制、跨界三个关键词。对照行业整体情况，银行可以评价目标场景当前的生态格局、建设的难易程度，结合自身情况进行资源的优化配置，选择对自己更有价值、更具有竞争优势的行业和场景切入或策略优化。

说明：矩阵单元的颜色是银行布局情况的色度映射，体现了银行对该场景生态布局的渗透程度。

国有大行场景生态布局热度最高，生态策略强调GBC三端协同推进，通过优质生态伙伴和技术赋能规模化触达客户

国有银行在场景生态布局的整体比例最高，六大行均已经完成政务、医疗、教育、交通等多个智慧场景的建设落地，在线上渠道利用自有和共建平台整合输出金融服务，在线下渠道围绕核心场景打造政务、普惠、汽车等一批特色主题网点，形成向社区辐射的网点新业态。

国有银行由于数字化转型成熟度高、技术能力强，凭借自身的实力和影响力，与政府部门、高校、轨道交通集团等形成深入合作，合作伙伴以省级政府、行业头部企业、大型集团、双一流高校为主，聚集了较多的优质客户资源。国有银行的场景生态策略强调GBC三端共同推进、线上线下渠道共同推进，并显著加强了数字化营销和数字化风控的能力建设；线上场景布局范围覆盖全国，呈现行业广、伙伴多、产品全的特征，形成了客户触达的规模化效应，物理网点的改造会更加突出社会属性和公益属性。

布局建议：

1、基于现有数据基础连接内部生态和外部生态，利用大行体量优势打通全产业链环节，构建资源聚合平台，帮助和影响产业链上下游的企业，输出高效的算力支持和弹性的资源供给能力，深入探索产业链数字化管理应用场景；

2、聚焦品牌影响力建设，进一步细分和下沉场景，强调自身和生态合作伙伴的综合实力、产品稀缺性、服务便利性等，提高客户对大行的归属感和信任度；拓展银银合作生态圈，依托各自资源优势构建行业壁垒应对互联网巨头竞争。

股份制银行场景生态建设态度积极，布局领域基于不同分行优势各有铺开，发挥平台优势向生态伙伴提供综合性服务方案

股份制银行在场景生态的整体布局比较均衡，在教育、医疗、商超、园区等领域形成了比较明显的竞争格局；另外，股份制银行对农业、能源、制造等产业场景的生态建设的态度也更加积极。近几年股份制银行在场景生态建设的动作持续加快，C端和B端仍然是当前重点发力的领域，根据对不同城市的热点行业进行场景细分，深入各细分的高频领域，利用平台优势向合作伙伴提供综合的金融服务解决方案，并将平台服务下沉到个人金融产品，由于具备客户基础、技术能力、创新能力、市场响应速度等多方面的优势，F2B2C的模式在股份制银行中也体现的更加极致。股份制银行的场景服务在不同城市会根据当地经济特点、产业结构、文化和客群需求的不同，发挥当地分行的优势资源，有着明显的区域特征。

布局建议：

1、在与生态伙伴的深度融合中发掘消费场景的新模式，例如直播、手游、在线教育、在线医疗等新型消费和升级消费形态，与这些行业的合作伙伴互相导流，释放叠加效应，同时还需要注重客户体验的提升，针对目标场景客群设计定制化的金融产品，避免产品的同质化，将流量经营和精细化运营相结合，提升客户粘性；

2、通过人工智能、物联网、云计算、边缘计算等技术，继续探索在农业、能源、制造等领域的全产业链条的赋能，与合作伙伴共建产业数字金融平台，对产业链环节进行场景细分，设计不同场景下专属的金融产品，配合新型支付工具的使用，探索数字人民币在更多产业场景下应用落地，将有利于股份制银行在产业数字化发展中取得领先优势。

区域银行整体布局热度较低，但围绕自身定位和区域优势开展了有效合作，打造具有地方特色的场景生态

农商行的数字化转型起步较晚，在场景生态建设方面还没有形成深度渗透，整体布局热度较低，但已经开始在政务、文旅、农业等领域尝试具有农商行特色的场景生态模式，例如通过加强与农业企业的合作，利用网络直播间售卖农产品，来拓展营销获客的渠道。

城商行虽然在整体布局上的渗透程度不高，但在政务、医疗、教育领域开展的合作较多，由于城商行对当地的客群特点、城市特色、区域政策理解的更加深入，因此参与能够充分发挥区域银行优势，与当地政府部门、医院、学校的合作也更加便利。

布局建议：

1、区域银行本身存在自身资源有限、服务半径短、客户基础薄弱、技术能力欠缺等短板，导致核心场景平台少，场景生态建设的难度较大，对于场景生态圈的建设应该避免全面铺开，需要结合自身资源，有所取舍；

2、农商行本身定位与农业的关系最为紧密，在相关的场景中具备天然优势，可以聚焦与三农相关性强、客群关注度高的核心场景，在智慧农业、智慧政务和智慧医疗等场景进行重点挖掘；同时加强新技术引入，稳妥推进数字化转型进程，提升自身的数据能力和风控能力；围绕智慧农业场景与县域经济进行深度绑定，建立具有当地生态特色的农业产业服务平台，构建农商行和农村产业的数据私域，发挥农村产业的联动价值；

3、城商行可结合当地政策，加强和本地的政府机构、大型商超的合作，探索本地政务服务和生活购物场景；利用自身体量小、决策链条短、组织灵活的优势，更多地聚焦本地特色，深耕本地客群关心的场景，利用当地优惠政策打造产品和服务的精品化、本地化，同时可以利用中小银行联盟模式来形成集团化效应，提高综合影响力。

近期，易观分析基于对场景金融的专题研究，形成了《中国银行业场景金融生态建设分析报告2022》，报告主要围绕场景金融的发展阶段、场景生态的关键特征、主要生态合作模式、机遇点和挑战点进行分析，并结合典型生态场景和银行实际布局热度情况，给出相应的布局建议。报告同时总结了不同类型银行在场景金融生态建设方面的领先实践，针对不同行业场景特征和潜在机会，提供生态能力建设思路和行动规划作为参考。完整版报告内容请详见易观博阅。

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